灵活安排还款 减少房贷利息

7月21日，央行上调了人民币存贷款利率，这是今年央行自3月18日首次提高存贷款利率后的第三次上调利率。利率涨了，贷款买房的月供支出又增加了，更让人担忧的是面对居高不下的物价水平央行是否还将继续加息呢？在这种情况下，有什么办法可以减少利息支出呢？

要降低贷款利息支出，主要从三方面考虑，一是减少贷款本金，二是减少贷款时间，三是降低贷款利率。利率上调时利率回调的可能性不大，如果预期利率在未来持续上涨，可以考虑固定利率还款，以现在相对较高的利率换取未来的稳定利息支出。

加息后如手头资金充裕，大多数借款人一般会选择提前还款减少利息的支出。但大多数银行对提前还款有一定限制，一是提前还款次数，二是每次还款额最低门槛。例如，张先生(白领阶层)，3年前按揭贷款买房，目前尚余本金60万元，剩余期限17年，按当前利率计算每月还款4800元左右。如今，张先生的家庭月收入已较3年前增加了4000元，每月可以增加3000元可用来归还房贷，而该银行规定一次提前还款最低金额为5万元，这就说明张先生需17个月(存款利息收入不计)后才能攒够一次提前还款的最低金额，此期间内仍必须支付较高贷款利息。

如何才能按照自己的实际情况与需要，灵活安排还款呢？购房者可以与银行签订协议，在未来固定一段时期内增加还款金额，例如采用北京银行新近推出的固定分期还款法，借款人可以根据家庭收入的变化情况，分阶段调整月供，增加月供则减少利息支出，降低月供则减轻还款压力。

如上例张先生将月供调整为7800元(月供增加3000元)，执行17个月，在此期间，未调整月供的利息支出总和为52113元，调整月供后利息支出总和为49916元，可以节省利息支出2197元。如果整个贷款期间月供均调整为7800元，则未调整月供的利息支出总和为377161元，调整月供后利息支出总和为169486元，共节省利息支出207675元，贷款也将于2015年全部还清。一般情况下，大多数年轻人在贷款初期都希望月供较低以减轻还款压力，随着家庭月收入的增长再有计划地增加月供，北京银行推出的这种固定分期还款法正符合了家庭收入增长周期的需求。(陈辰)

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