工薪阶层按揭买房规划，如何实现？

　　张女士：我和爱人都是普通工薪阶层，我年龄38，爱人40，刚刚结婚按揭买了房子，花光了手中的积蓄，每月要还1000元的房贷，贷款期限是5年。我和爱人每月收入4500元左右（扣除房贷），每月支出在1800元左右，夫妻二人都有基本的保险，每年有大约10000元的其他收入。我属于保守型的投资者，买房前把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取。现在，我想尽快还完房贷，或者办理每月1000元的零存整取，或者进行一些投资。

　　理财分析

　　张女士家庭每月收入4500元，扣除支出，每月结余1200元，加上每年有10000元的其他收入，每年净收入约为42400元，属于普通的工薪阶层。通过按揭贷款买房，手中的积蓄为零。其家庭经济状况的特点：家庭的整体承受风险的能力较低。现金流稳定，但较小。家庭无其他额外压力，夫妻俩都有基本的保险。两年后要孩子，生活费用会大幅上升。

　　理财建议

　　基于以上情况，对张女士建议如下：

　　维持按揭贷款的供房方案。主要因为家庭组建不久，底子较薄，抗风险能力较差，所以可以考虑将还贷的压力分摊。

　　考虑到张女士保守的投资理念和目前的经济状况，可以选择的有银行存款、货币市场基金、国债。对于其家庭42400元的净收入，具体的配比关系，建议50％作国债投资（约21200元），40％投资货币市场基金（约16960元），10％作银行定期储蓄（4240元）。

　　投资国债

　　从流动性考虑，建议买入记账式国债，国债年限以3年－5年的中期国债为宜，票面利率较高，每年投资一笔，几年以后，国债便可以滚动操作了，这样，就实现了每年都投资国债，每年都有国债到期。

　　投资货币市场基金

　　货币市场基金收益率为3％左右，相当于短期国债，天天计息，按月转本。即使是急需用钱，也可以随时赎回，没有任何费用且免税。