建筑师张先生年入16万左右，偿还房贷计划

http://www.licaicn.com 时间：07-05-07 16:40: 　搜狐理财　

　　张先生今年25岁，在北京一家大型设计院上班，每月基本工资为1400元，奖金每年12万，隔半年发一次。自己干点别的工作，每年还能有3万左右的收入。目前一个人，三险一金单位给交。已经买了136平方米的房子一套，共40万不包括装修，贷款18万，5年还清，每月还3500元，手头还有存款4万，考虑每月发的基本工资较低，一部分钱得用来还贷款。平时每月花费3000元左右，吃住都在单位，基本是免费的。不知道我该如何理财。

　　理财师王融

　　这个年轻人事业刚刚起步，就拥有了一份高薪工作，可以说是名副其实的单身贵族。从资产负债表、现金流量表来看，他每年除了正常的生活支出以及偿还贷款之外，还有高达8.88万元的净收入。提高这部分收入的使用效率，使其资产能够不断的保值、增值就成为当前的主要问题。

　　理财建议

　　提前偿还贷款

　　银行贷款利率已经达到近6％的水平，而目前的投资收益率水平却很难达到6％，所以，此时应该尽量偿还银行贷款，减少利息支出。当然这是在保持生活水平不变的情况下进行。

　　降低存款比重

　　银行存款虽然安全性很高，但因为收益率水平低，又是单利计息，所以在资产组合中，一般只起到应急，保持资产流动性的作用。正常情况下，能够保持3－6个月的生活费用就可以了，不必求多。

　　增加投资比重

　　目前，我国证券市场存在”股市冷，债市热”的特点。债券因为其有固定的收益率，所以更能提高资产的安全性。同时，债券市场因为人民币升值等原因，今年以来的牛市行情，又能够获得较高的收益率。因此，目前应增加对债券市场的投资，例如投资债券型开放式基金的预期年收益率在5％左右。

　　保留一部分资金可以投入到股票市场。尽管目前股市人气不旺，但随着历史遗留问题的逐步解决，股票市场走出低谷是可以预期的。我国国民经济高速发展也为股票市场发展提供了坚实的基础。因而，在低谷时买入并持有，是一个风险相对小，收益相对大的策略。所以综合来看，我国的股票市场还是有投资价值的，投资于管理水平高的股票型开放式基金，保守估计可以获得4％左右的预期年收益。

　　具体方案4万元存款，1万用作应急资金继续存银行，其余3万提前偿还银行贷款本金。银行贷款余额18－3＝15万元，每月还款额降至2920元左右。这样，每年净收入为9.48万元。

　　提前偿还3万元的银行贷款，经测算，不仅可以省下0.5万元的利息支出，同时，每年净收入还将增加9.58－8.88＝0.7万元。

　　将净收入中的80％投资于债券型基金，20％投资于股票型基金。按照投资债券型基金5％，投资股票型基金4％的年收益率测算，5年后，他同样已经偿还了银行贷款，同时金融资产将达到44.25万元。

　　投资品种

　　股票型基金：易方达策略成长，宝康消费品，华夏回报；

　　债券型基金：华夏债券，大成债券等。

　　理财前资产负债情况（单位：万元）

　　资产　　　　　负债　

　　存款：4　　　　银行贷款：18　

　　房产：40

　　净资产：26

　　收支情况（单位：万元）

　　年收入年支出

　　基本收入　1.68 生活支出　3.6

　　奖金收入　12　偿还负债　4.2

　　兼职收入　3

　　净收入 8.88

　　理财后资产负债情况（单位：万元）

　　资产　负债

　　存款：1　银行贷款：15

　　房产：40

　　净资产：26

　　年收入年支出

　　基本收入　1.68 生活支出　3.6

　　奖金收入　12　偿还负债　3.5

　　兼职收入　3

　　净收入　9.58　

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