刘女士小孩未来出国理财规划

        刘女士的家庭目前处于家庭成长期，并且刘女士本人工作现属于内退状况，每月会有固定退休金1,000元左右；冯先生的工资收入为刘女士家庭的主要经济来源；儿子目前处于高一年级，计划在国内念完本科后出国深造。刘女士家庭的经济状况处于良好水平。家庭资金运用和投资情况：现金与银行活期存款300,000元，货币市场基金50,000元，普通股票 30,000元（市值），共同基金30,000元，房地产投资500,000元（市值）。　　未来理财目标

　　出国费用：２０１２年送儿子去澳大利亚留学，全部费用约为５０万

　　资金投资：将现有的资金进行投资，投资每年收益率约５％－８％

　　退休计划：２０１８年先生退休时，家庭的金融资产累计到２００万

　　先看看刘女士家的财务状况，如下表：

　　家庭财务状况综合评论

　　1．刘女士的家庭处于成长期，并逐步向子女大学教育期过渡。这个时期家庭的最大开支是医疗费、教育费，刘女士和冯先生积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力比较强，进入子女大学教育期后，孩子的教育费和生活费有所增加。

　　2．刘女士家负债为零，没有什么压力。刘女士在必要的情况下，可以适当的运用一下自己的信用额度，来更好的实现生活目标，增加一部分借款不会对刘女士家的财务安全造成什么影响的。

　　3．刘女士家的资产变现能力比较强，灵活性比较高，在一定程度上可以应付日常生活中的一些意外事件。也就是说流动资产和流通性投资占的份额比较多，在刘女士的金融性资产中现金和活期存款是300,000元，考虑到现金和活期存款的收益率比较低，刘女士可以转移一部分到收益率比较高的基金和股票方面。这在保证资金的变现能力的同时，可以实现财富更好的增值，以便更好的实现生活的目标。

　　4．刘女士家的储蓄投资能力也是比较好的，说明刘女士的家庭在开源节流方面作的不错，这样可以将资金一点点积累起来，为投资打下了良好的基础。

　　综合来看，刘女士家的收入全部为工资收入，现在刘女士把资金投入到了投资期限比较短的资产中，期限短的资金的投资回报率会相应比较低，影响了财富的增值幅度，提醒刘女士可以适当的增加投资的额度。同时刘女士家良好的开源节流能力和储蓄投资能力为刘女士进行投资提供了保证。所以建议刘女士可以将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的收益，从而更好地实现理财目标。

　　家庭理财规划建议

　　目前刘女士的家庭资产中，流动性资产和流通性投资总额为41万，其中活期存款30万元，货币市场基金5万元，股票投资3万元，共同基金3万元。 鉴于刘女士目前的资产分布情况，并且7年后计划送孩子出国留学时也需要准备一笔数额不小的资金，我们建议刘女士对自己的资产状况作如下调整：

　　1．建议刘女士调整现金及活期存款的数额 我们首先建议刘女士调整自己的现金和活期存款的数额，目前的现金和活期存款的数额为300,000元，其实刘女士没有必要留出如此多的灵活性资金，建议刘女士的活期存款调整为5,000元，货币式基金调整为15,000元，货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，在需要时可以提前两天领取。鉴于刘女士的家庭状况比较稳定，留出的这部分活动性资金可以支付刘女士家三个月的开支就可以了。

　　2．股票的投资金额可以继续持有，但是不建议大额追加。 鉴于对刘女士的情况进行分析，并且刘女士要给自己的孩子准备教育金，尽管丈夫在投资方面要积极一些，但是综合考虑，风险比较高的投资品种，股市风险较大，刘女士还是尽量回避为好，所以不建议刘女士继续追加股票投资。

　　3．基金投资建议 刘女士7年后要给孩子准备出500,000元的教育金，而这部分资金完全可以合适的投资理财来实现。 建议刘女士可以将300,000元资金用于基金的投资。具体投资建议后面会有详细建议。

　　4．债券投资建议 债券投资是比较稳健的，收益也是可以保证的，刘女士可将60,000元用于记帐式国债的投资。这部分资金与20,000元的活期存款以及货币式基金共80,000元，属于安全系列资金，可以保证刘女士的孩子顺利地读完大学。

　　规划说明

　　对刘女士家的投资组合进行调整后，现有资金的增值幅度有所提高，刘女士家的金融资产的增值幅度发生了改变，每年的资产累积有明显的增加，实现了刘女士家的资产增值的目标。

　　我们为刘女士组建的投资组合的收益率为7.495%，如果刘女士持有该投资5年的话，可以看出，刘女士的资金将累积到58.85万元，六年该项资产将会增加到63.26万元，持有7年的话，刘女士的资金将累积到68万元。 2012年时，刘女士的儿子出国留学需要准备50万元的费用，届时刘女士的投资组合累积的资金完全可以支付孩子的教育费，可以很好的保障孩子的教育顺利的进行。所以，在实现现有资金增值的同时，刘女士的儿子的出国留学费用这项目标也可以顺利实现了。

　　目前，冯先生还有13年就要退休了，他们预计退休时资产可以累积到200万元。刘女士的家庭每月的开支为5,967元，并且每年要缴纳16,000元的保险费用，这样刘女士的家庭每月有12,966元的结余，也就是说现在每年的结余为155,588元。 考虑到将来冯子将来上学费用的增加，以及其他导致家庭月消费金额上涨的因素，刘女士届时的每月开支增加到7,933元，每月的结余11,000元用于投资，也就是说每年投资132,000元为将为养老做准备。

　　13年后冯先生退休时，持有200百元的金融资产，那么年投资收益率达到2.5%就可以了。刘女士家每年投资13.2万元，每年的收益率在2.5%的情况下，养老准备金的累积情况。

　　13年后，冯先生退休时，刘女士的家庭通过每年追加投资的方式，日积月累，该项资金轻轻松松就可以达到218.05万元了，完全实现了刘女士和冯先生设定的在退休时金融资产累积到200万元的目标。

　　由于此项资产为养老准备，并且每年的投资收益率达到2.5%就可以了，该项投资我们建议刘女士选择风险比较低的稳健的投资品种，可以更好的保证养老金的安全性。

　　在投资策略方面，我们建议刘女士每月投资11,000元至货币基金，等资金积累到一定数量时选择投资到其他开放式基金或国债产品当中，防止多次买入产品增加投资成本。

　　风险提示：投资总是有风险的，风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定，即非系统性风险；另一方面则可能存在一定的系统性风险，如政策变动、不可抗力等。

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