23岁毕业生如何实现车房梦

http://www.licaicn.com 时间：07-05-07 16:40: 　搜狐理财　

　　大学刚毕业的小蒋今年23岁，在一家科研单位工作，每个月固定收入2000元，奖金和各项补助3000元。日常支出主要是房租支出1000元，衣食支出800元，交通通讯支出400元及其他支出100元。活期存款12万元(其中有父母支持的8万元)，定期存款1万元。由于刚刚毕业一年，自己还没有买房，现住集体宿舍，没有任何负债，风险承受能力中等。

　　理财目标:把闲置资金做一个规划，尽快拥有一套属于自己的单元房，以结束租房带来的许多不便，将部分活期存款用于理财投资；条件成熟时，能在无贷款的前提下购置自己的第一辆车。

　　理财分析:从小蒋所从事的职业分析，科研单位一般比较稳定，收入相对可观，但其工作性质决定了他不能在平时将过多的精力投入到理财之中，且风险承受能力中等，所以小郝的投资理财策略不应过于偏激，投资工具应主要以中短期的债券、基金为主。

　　投资规划:现在各商业银行都推出了人民币理财产品，但受货币供应持续宽松的影响，人民币理财产品的收益率不断下降。而具有低风险、低波动、高收益特性的债券基金则从众多的投资理财产品中脱颖而出，得到大众的青睐。小蒋不妨将活期存款取出3万元，购买债券基金。以正在发售的博时稳定价值债券基金为例，该基金是国内首只纯债券基金，此基金主要投资于银行间债券市场的中短期债券，首次提出申购、赎回不收取费用，业绩基准可达两年期定期存款税后利率2.16％。

　　买房购车规划:小蒋每个月有近2500元的资金结余，目前北京近郊的房价在5500元左右一平方米，由于一个人住，建议购买一套小户型的单元房，空间在50－60平方米比较适宜，房价控制在30万元左右。建议从剩余的活期存款中取出5－7万元，用于单元房的首付，其余款用住房公积金做房贷15年，月供约1750元左右。目前北京的房产大部分都是精装修房，剩余的资金小蒋可以购买一些家用电器、家居等生活大件用品。

　　虽然小蒋有购车的打算，但是受购买能力的限制，不能和买房同步进行。如果小蒋再申请汽车消费贷款，也不是不可能。但是这样一来，小蒋每月的流动资金就非常有限了，如果遇到突发事件，就显得力不从心了。再之，银行也会从规避风险的角度考虑，可能会提出拒贷。建议小蒋还是把买车的事情放一放，待一切稳定之后再做考虑。

　　保险建议:买保险对于一些年轻人来说显得无所谓。“年轻人嘛，又不会得什么大病。”在年轻人当中，有这种想法的人不在少数。但危险不以人的意志为转移，保险可以起到经济补偿的作用。现在的保险公司推出的保险花样翻新，集理财、储蓄、保险为一体。对于年轻人来说，保险既是保障工具，又是投资工具。

　　例如，泰康人寿和太平洋寿险推出的两款保险比较适合小蒋这样的年轻人，即“泰康放心理财终身寿险”和“红利发”两全保险。

　　“红利发”的保费为1000元/份，保险期有5年和10年两款，该保险的收益按照基本保险金额＋累积红利＋特别体恤金来计算。例如，小蒋购买“红利发”10年期10份，5年后可以获得的收益为11700元(基本保险金额)＋2050.02元(累积红利)＋273.2元(特别体恤金)，与同年定期存款相比，收益要多出近3500元。

　　而“泰康放心理财终身寿险”最大的特点是提供前十个保单年度保单账户价值每年为2％的保证利率，且每月公布结算利率，月月计息，以应对利率的变动。此外，在第2、4、6、8个保单年度按照保单账户价值的1％、第10个保单年度按照保单账户价值的3％发放持续奖金，相当于10年累计返还了保单账户价值的7％。对于小蒋这样的年轻人来说，这款保险也是一个不错的投资选择。

　　最后，建议小蒋开通网上银行、电话银行服务功能，提高投资理财的效率。再申请1至2张具有透支功能的信用卡，以便消费购物之用，利用消费积分获得商家和银行提供的双重优惠。

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