家庭状况 张先生是一名律师，事业正处于上升阶段，太太是教师，收入稳定，夫妇俩有一个
5岁的男孩，和父母一起生活。
张先生家庭整体积累能力较强，生活宽裕。目前，其家庭月收入为
24000元，月支出
9300元，每年
保险费和支出
24000元。另外，他们在市中心有一套酒店式公寓，是家庭的主要投资，若成功出租，每月有望增加
3500元左右的收入，家庭年净结余也将增加到
19.44万元。预计在未来的
5到
10年里，张先生的家庭收入水平还将呈现逐步上升趋势。
理财建议
短期目标———购买新车(20万元)张先生属于“爱车一族”，但目前的车子还是早些年买的。对他来说，购买自己喜爱的新车不仅可以提高生活品质，更可以获取一种成就感，况且按他目前的经济实力来说也完全有条件这样做。建议张先生可以考虑通过旧车换新车来实施购车计划，
20万元购车资金，可动用将到期的
15万元定期存款及出售旧车的收入。购车前，如果定期存款已经到期，可考虑将其转为通知存款或购买货币型，从而在保持资金流动性的前提下增加收益。
中期目标———孩子留学(月存5000元)目前，美国私立学校每年的学费及生活费开支合计约人民币
22万元左右，公立学校每年约人民币
16万元左右。如果按每年
20万元的费用、
2%的率计算，到张先生孩子
18岁出国那年，留学美国的费用有可能达到每年
25万元左右。张先生若能以每年
5%的收益率进行投资，加上通胀调整后的年投资收益率将达
2.94%，那么，共计需要投入
94.4万元的资金。张先生只要从现在起每月专项储蓄
5000元到孩子
18岁，并进行年收益率
5%的投资，就能达到此目标。
长期目标———退休养老(月存3000元)张先生希望在
55岁退休后仍保持目前的生活水平，那么，可先对其退休后的家庭收支情况重新计算：维持
2000元的日常开销及
1000元的服装文化支出，年旅游开支稍有增加，住房按揭还款、子女教育和保险支出将不再支付，但可能增加交通、医疗等费用预计每月
1000元，退休后家庭月总支出为
6000元。在家庭收入方面，退休后仍有每月
3500元的房租收入，夫人还有退休养老金，能基本保证收支平衡。如果考虑通胀因素及过比较舒适的晚年生活，建议可从现在起为自己准备一笔退休
基金，只需每月拿出
3000元投资开放式基金，并获
5%的收益率，就能在退休之时额外拥有
100万资产。投资建议房产投资：张先生酒店式公寓的投资房目前贷款
60万元，其中
50万元的商业贷款，需负担
5.31%的贷款年利率，而其预计的租金年收益率只有
4.4%，从这点看，目前的负债成本较高。况且当前市场投资环境也并不十分理想，获取超过
5%的投资回报并不容易。而张先生
3万美元的存款目前暂时闲置，建议将其结汇换成人民币，归还
20万元的商业贷款，这样剩余的
30万元商业贷款和
10万元公积金贷款，每月仅需还款
3000元，以租养贷而有余。如果美元存款有别的用途，也可以考虑购买期限相对较短的
外汇理财产品，从而尽可能地使其增值。证券投资：针对张先生现有的
10万元股票投资，建议继续持有，因为该股票贬值较多，如果现在处置，成本太大。可在未来
3、
5年里，待股票市场回暖甚至出现获利机会，再适时逢高抛出。而从股市中逐渐退出的资金，则可接合专项储蓄的子女教育和退休养老资金，做定期定额的开放式基金投资。定期定额投资方法是目前国际上比较推崇的基金投资方法，类似零存整取储蓄。张先生可每月固定投资
8000元于特定的基金，这样基金持仓成本要低于该基金的平均成本，并能通过长期投资来获利。建议按
30%货币型基金、
40%型基金、
30%股票型基金的结构比例来投资，该投资组合的长期投资收益率预计可达
5%。
【对此文有感想，进入理财论坛，发表您的看法】
您现在的位置：
