家庭档案：
A先生今年
30岁，本科学历，在某外资公司从事营销工作，
5年工作经验，月平均收入
6000元；
B女士今年
28岁，大专毕业，
7年工作经验，从事财务会计工作，月均收入
3000元。
双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。 目前，
A先生家有
银行存款
20000元，股票市值
40000元，但已被套，损失近
10000元，经济型汽车一部，养车费用每月约
1000元，日常生活开销为每月
2600元，交际、保健及其他费用月均
3200元。
夫妻二人所在单位均有社会养老
保险和医疗保险，
A先生
60岁时每月可领取
1200元退休金，
B女士
55岁退休时可领退休金
800元。夫妻二人暂无商业保险。
近期生活目标： 1、目前被套的股票应如何处置； 2、计划
2年内购买一套两居室（
A先生所在城市当前住房均价每平方米
3000元，两年来住房价格年均上涨
2％，
A先生年薪以
5％的速度增长）； 3、计划
5年后养育一个孩子。
综 合 理 财 报 告 ——
专门为 A先生 & A妻 准备 第一部分：A先生家庭的财务现状 基本信息
| A先生 | 1975出生,现年30岁,预计60岁退休。 |
| A妻 | 1977出生,现年28岁,预计56岁退休。 |
收入状况
| 收入名称 | 发生金额 | 频度 | 持续年限 |
| A先生的工资收入 | 6,000 | /每月 | 31 |
| A妻的工资收入 | 3,000 | /每月 | 29 |
| 合计 | 108,000 | /当年 |
支出状况
| 支出名称 | 发生金额 | 、频度 | 持续年限 |
| 交际、娱乐开支 | 38,400 | /每年 | 31 |
| 车辆费用 | 12,000 | /每年 | 31 |
| 日常生活开支 | 2,600 | /每月 | 31 |
| 合计 | 81,600 | /当年 |
娱乐休闲开支占了全部开支的近50%。
资产及负债状况 | 名称 | 资产金额 | 债务金额 |
| 现金资产 | 20,000 | |
| --现金 | 20,000 | |
| 投资资产 | 40,000 | |
| --股票 | 40,000 | |
| 家居资产 | 100,000 | |
| --家用汽车 | 100,000 | |
| 合计 | 160,000 | 0 |
| 净资产 | 160,000 |
家用汽车的变现价值我们暂定为10万，年折旧率为10%。 保障情况 社会医疗保险 夫妻二人均有单位提供 社会养老保险 夫妻二人均有单位提供 商业保险 夫妻二人均有都无 通过对A先生家庭财务状况的初步分析得出，A先生家庭属中等偏高收入群体，具有一定的投资意识和风险承受能力；家庭消费偏高，家庭积累不足，每月节余约2200元，占月收入的24 %左右；家庭投资资产单一，除部分现金以银行储蓄的方式持有，其余的资产均为股票资产；家庭保险保障不够，家庭仅有单位的养老及医疗保险，商业保险均无。 A先生家庭目前的
理财目标有三个： · 调整现有投资组合，股票如何处置的问题。 ·
2年内实现购房计划。 ·
5年后计划养育一个孩子。 围绕上述理财目标，
A先生在财务上尚未做任何计划。
第二部分：A先生的购房计划 通过对
A先生财务现状分析，根据
A先生家庭未来的购房计划，我们假定
A先生在
2007年购买一套面积约为
90平米左右的套二居室，单价为
3121元
/平米（按照目前房价年
2% 的增长速度计算得出），那么包括购房款以及各种手续费在内的金额，预计共为：
290，
000元左右，装修费用不计算在内。 按照Ａ先生一家未来几年的收支情况（如下图），月节余
2200元，尚不包括补充商业保险的支出、小孩的养育
基金支出，那么计算在
2007年，
A先生家庭能动用的现金资产约为
110，
000左右。两年内实现买房计划，需要借助商业贷款。
收入支出表 
按照前面计算得出的房款
290，
000元（不含装修），按揭
7成（首付
3成），分
20年还清，等额本息还款，利用“实现买房计划计算器”，我们得出：
从图示看出，按照这样的假设，两年后，
A先生家庭可如愿购买一套理想的住房
,两年后
,家庭每月将增加房贷支出约
1344元。
第三部分：我们的建议 由家庭购房计划的实现情况来看，没有考虑到以下几个问题：家庭完善的保险保障、
5年后养育小孩的基金、房屋的装修费用、家庭安全现金持有量的保证。总得来看，
A先生家庭为实现买房计划，财务吃紧，现金缺口也很大。那么，我们建议从以下两个方面进行调整：
u
调整现有开支计划及资产投资组合： 1. 增加每月资金积累。从合理控制开支着手，主要考虑缩减交际、保健等其他高额费用支出。这部分支出每月控制在
2000左右。
2. 减持股票，变现的
30000左右的股票资产转作投资基金。可以选择的基金是配置型基金、债券型基金、货币市场基金，货币基金的投资的比例稍高为好，建议比例是
1：
1：
1。
3. 货币基金替代银行
20000活期存款。货币基金流动性高，风险低，收益又有避税的功能，此类货币基金是首选。 通过以上的安排，每月现金盈余将增加
1200，购买的货币基金（合计
30000）作为家庭安全现金持有。一般来说，家庭需要留有月入
3~6倍的备用金，以备家庭不时之需。资产的分配状况将是股票、配置型基金、债券型基金各10000，兼顾了收益，尽可能避免弱市的风险。
调整后的收入支出表 
u
合理安排盈余现金 通过上面的部分调整，家庭的月节余将增加到
3400/月。我们建议从以下几个方面安排这部分资金盈余：
1. 增加购买商业保险。
A先生和妻子虽然均有单位提供医疗保险和养老保险，但是事实上保障远远不够。一般来说，家庭保费支出应该占家庭年收入
5%较为合适，这里预算保费支出为
5400元
/年（
450/月）。
A先生可增加购买医疗保险、养老保险、意外保险，附加重疾保险等；
A妻可增加购买女性健康医疗保险、养老保险等。养老保险越早买越划算，所以现在这笔支出要做好预算。
保险需求强弱示意图 A先生 
妻子
2. 为孩子准备养育基金。考虑定期定额投资方式，每月以
500元购买货币市场基金。
3. 建议购房基金。将家庭剩余闲置资金（约
2450/月），可以考虑购买短期人民币理财产品，年收益约在
3%左右。另外也可以考虑购买开放式基金，债券型基金和货币市场基金为首选。这部分资金作为两年后买房和装修基金。
第四部分：调整后的财务未来 按照上述的理财策略和财务计划实施，我们可以得到以下的结果，大概描述一下。
未来三年A先生家庭具体财务事项 
其中，
A先生年薪以
5％的速度增长。
调整后A先生家庭当前及未来年份各项资产、债务以及净资产状况（部分）： 
截止到
2026年，
A先生一家完全偿还完房贷，负债为
0。
调整后的资产组合情况 
第五部分：总结与提示 根据上述分析，Ａ先生家庭还处于积极成长阶段，收入还未达到颠峰时期，双方父母还不需赡养，也尚无小孩。这期间，家庭风险承受能力很强，可适当地负债、投资风险较高的理财产品，以获取较高比率的收益。 提醒Ａ先生在以后在财务安排中，在保证现有生活质量的情况下，要注意尽量缩减不必要的弹性支出，保证家庭必要的现金储备，同时合理调整储蓄、投资、保费开支等的比例，未来的财务状况将会更加良好。
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