企业中层干部无车房，如果实现购房、结婚大计？

客户基本情况：

    王先生，今年35岁，某股份制企业中层干部，年收入7万元左右，在成都无住房，每月房租600元，现有存款10万元整。单位购买了社保，自己未购买任何商业保险。其未婚妻今年30岁，某企业一般职员，年收入3万元左右，租房住，房租每月600，现有存款1万元，单位购买了社保和住房公积金，未购买商业保险。 双方每月给父母的固定支出共2000元左右。王先生打算明年在成都买一套70平米的住房，然后结婚。

理财目标：

1、购买70平米住房一套。

2、筹备结婚所需费用。

理财分析：

    对王先生未完全提供的信息进行假设：购房时间预定为2006年3月，购房单价为4000元每平方米，充分利用公积金贷款，贷款年限20年，70%贷款额（自备款30%），公积金贷款利率按现在的4.5%计算进行按揭购房，结婚时间预设为2006年8月。资产成长率为4%，通货膨胀率按每年的3.9%计算。
　　现在王先生每月收入为5800元，未婚妻收入为2500元（两人单位提供生活费），收入合计8300元，房租支出为3200元（600+600+2000）到2006年3月，期数5个月，每月5100元，按年2%增长届时可支配额为25585元，加存款11万，共计为135585元。

　　1．由于王先生及未婚妻工作都不稳定且双方父母需要赡养，建议应急准备金16000万（即5个月的月支出额）。

　　2．购房是人生中的一件大事，购买70平方米（4000元/每平方米）所需款为280000元，首付款为8万，贷款为20万，则每月还款额为每月1265元。另外可以购买二手房总价也在28万也是可能可以考虑的，但这可能达不到王先生和未婚妻的满意。同时准备9585元的相关费。

    3．购房后准备作为新房则一定要装修，建议装修费用在3万。

　　4．装修后至结婚五个月，每月3868元（8333－2000―600―600―1265），届时可支配额为19404元作为结婚费用。
　　5．结婚后，王先生和妻子对家庭相互都有了责任感，从家庭责任方面本着为对方着想购买人寿保险是必不可少的。婚后减少了房租用1200元，每月可节约5200元，每年可支配额为63556元，这时可购买保险，在有了保障的基础上进行一些合理的投资促进财富的增值。由于王先生是家庭收入的主要来源，购买保险以王先生为主，根据家庭需求法可计算出需要购买保险额为395600元，除社保外两人都未购买保险，建议每月购买560元商业保险进行保障。选购中英人寿保险公司的安康保，年交保费6720元，享有保障及回报如下：生活扶助金在66周岁至73周岁期间，可连续8年领取生活扶助金,每年领取 19,000 元,累积最高可领取 152,000元。保险金额递增从保险单的第一周年日至被保险人65周岁，保险金额每年递增基本保额的3%，到65周岁时，保险金额已达 190,000 元。全残保险金35万-44万 。残疾保险金在65岁前因意外导致二级或以上残疾,可赔付：30万---34.5万。重大疾病保险金10万---19万（26种重大疾病）。身故保险金35万-44万 。烧烫伤保险金10万-25万 。意外伤害医疗津贴5000 元/年

　　6．投资产品主要以货币基金为主，根据风险承受能力为其搭配占投资总额的35%无风险银华货币基金其收益在2%，投资占总额65%风险产品（富兰克林基金20%其收益可达11%，海富通20%其收益可达10% ，富国25%其收益可达8%）促进财富的增值。如果投资报酬率小于贷款率，则建议尽快的偿还贷款，稳妥实现以后的教育子女规划和退休规划。若成长率在6。9%，小孩上大学（19年时）可累积资金1783739元，除去大学费用到退休时还有一笔可观的资金作退休费用。

家庭规划数据：

 

家庭理财规划建议：

先生的家庭资产中，流动性资产和流通性投资总额为11万，全部为活期存款11万元。 鉴于王先生目前的资产情况，并且计划1年后购房并结婚，我们建议王先生对自己的资产状况作如下调整： 

　　1．建议王先生调整现金及活期存款的数额 我们首先建议王先生调整自己的现金和活期存款的数额，目前的现金和活期存款的数额为110000元，其实王先生没有必要留出如此多的灵活性资金，建议王先生的活期存款调整为16，000元，增加投入货币式基金为94000元，货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，在需要时可以提前两天领取。鉴于王先生的家庭状况比较稳定，留出的这部分活动性资金可以支付王先生家三个月的开支就可以了。

　　2．鉴于王先生的理财目标期限较短，目前不做风险大的投资。

　　3.王先生与未婚妻分租住房每月支出房租1200元，故建议王先生与未婚妻先办理法定结婚手续，两人合住，每月可节约600元房租。

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