月入8000年轻夫妇的购房及小孩教育难题

http://www.licaicn.com 时间：07-05-07 16:40: 　搜狐理财　

　　客户情况：

　　刘先生今年29岁,夫妻二人均在私企工作,两人月收入8000元,在城郊有自住房产一套,价值28万元,有银行存款4万元;夫妻二人及两岁小孩均购有商业保险,年支出6000元,刘太太有社保,家庭月支出3500元。因要照顾刘先生的姑母,姑母提议夫妇二人在她住的小区购房子一套约40万元,首期由她资助,夫妻按揭供楼。因姑母居住的小区小孩上学费用较高,约1500元每月,这项支出让夫妻俩裹足不前。目前俩夫妻的困惑是以他们现在的经济状况可否购楼?

　　财务状况分析：

　　1.该家庭目前净资产为32万元，无负债，然而资产结构单一，87.5％为自用资产（现有房产），缺乏可带来持续现金收入的生息资产，因而仅靠工资收入结余来增加积蓄，较难改善财务状况。另外，由于流动性资产较少，如出现额外的大笔支出，则会捉襟见肘。

　　2.收支较为合理：该家庭目前年收入9.6万元，年支出4.8万元，假设小孩4年后上学每月增加学费开支约600元，年结余将约为4万元（占收入的42％），盈余适中，在量入为出的基础上，有适当增加消费支出的空间。

　　理财建议：

　　1.假设该家庭新房首付款为三成，其余七成28万元可在20年之内还清，每月需付按揭款约1700元。可将郊区房产出租，以租金付每月按揭贷款。由于改变住址而带来的额外教育支出，则可以从目前家庭结余中开支，按每月增加1500元计算，年结余为2万元。在孩子上学之前，该项费用可“计提”为教育储蓄，存定期存款。

　　2.在结余的2万元中，1万元作为小孩上大学的学费准备，可定期投资于一些稳健性的投资产品，如选择国债、货币型基金、成长性较好的股票基金，按平均市场收益率3.5％计算，12年后可获得约15万元。另外1万元可购买国债，按3.5％的收益率，20年后超过30万元。

　　3.在目前的4万元银行存款中，建议保留1万元活期作为家庭紧急储备金，其余可用作购买教育保险。

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