上有老下有小的白领家庭的理财建议

http://www.licaicn.com 时间：07-05-07 16:40: 　搜狐理财　

　　杨女士的家庭是一个三口之家，先生是一家公司的部门经理，今年35岁，月纯收入1.6万元。杨女士刚刚研究生毕业，26岁，准备在家做两年全职太太，孩子刚出生不久。家庭现在月开支大约在2500元左右，有5万左右的债务和40多万(15年)的房贷，房子目前市价50万元。双方父母都在60岁以上，没有养老保险，需要杨女士夫妇赡养。

　　先生所在公司竞争激烈，其年龄又不是很年轻，而且将来杨女士重新工作的收入也不确定，因此杨女士夫妇觉得家庭经济压力比较大。现在先生对股票投资兴趣很大，准备在半年内还清5万元债务，并将全部资金投进股市，不知是否合适？

　　理财分析

　　杨女士两年内无就业打算，丈夫的工资是家庭唯一的收入来源，虽然收入颇丰，但家庭负担很重。目前，杨女士家中无存款，且债务负担过于沉重，建议杨女士尽快调整收支计划。

　　双方家庭一共有四位老人需要照顾，由于年龄太大，现在再买保险已不合算，因此需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病或应付家庭临时开支储备。

　　杨女士的学历是研究生，找到的工作后收入应至少在3000元左右。按照其家庭目前每月2000元的支出来说，这一收入水平至少可以满足一家人正常生活。因此，杨女士在两年之内还是应该尽快找一份工作。

　　理财策划

　　收支管理

　　杨女士的家庭负债过多，且没有存款。其中五万元的债务可在半年内还清。这样，40多万元的房屋贷款是一个需要考虑的负债问题。

　　假设这笔贷款的金额为45万元，按照目前贷款的利率计算，每月杨女士需要偿还3500多元；家庭每月日常生活支出为2500元；赡养四位老人，每人每月按500元计算，共需支出2000元；另外，商业保险费应占家庭收入的10％至20％，每月保险费支出3000元较为合适。　　

　　合理投资

　　杨女士每月有5000元左右的收入节余，年节余6万元，其中1万元作为应急备用金存于银行，其他资金则可以投资收益较高的项目。

　　杨女士的先生想把家中所有资金都投入股票市场，这是极其危险的，俗话说“不能把鸡蛋放在一个篮子里”，一旦股票被套，家庭应付突发事件的能力将大大降低。建议多元投资，分散风险。

　　由于杨女士的先生已经三十多岁，正处于上有老下有小的时期，各种开销都会不断增加，因此应采取稳健投资的策略。建议股票投资份额应控制在总投资金额的50％以下。其余部分可投资于股票型投资基金、货币型投资基金和债券，比例分别为:20％、20％、10％，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券。另外，信托产品风险不大，年收益率可达4％左右，这也是不错的选择。

　　保障计划杨女士的先生是家庭收入的唯一创造者，一旦发生意外，家庭将会陷入财务困难，因此要加大对他的投保力度，保额的确定可以6个月的家庭生活开支数额为标准，主要投保意外伤害保险和大病医疗保险。

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