工薪阶层按揭买房规划，如何实现？

张女士：我和爱人都是普通工薪阶层，我年龄38，爱人40，刚刚结婚按揭买了房子，花光了手中的积蓄，每月要还 1000 元的房贷，贷款期限是 5 年。我和爱人每月收入 4500 元左右（扣除房贷），每月支出在 1800 元左右，夫妻二人都有基本的保险，每年有大约 10000 元的其他收入。我属于保守型的投资者，买房前把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取。现在，我想尽快还完房贷，或者办理每月 1000 元的零存整取，或者进行一些投资。

理财分析

张女士家庭每月收入 4500 元，扣除支出，每月结余 1200 元，加上每年有 10000 元的其他收入，每年净收入约为424 00 元，属于普通的工薪阶层。通过按揭贷款买房，手中的积蓄为零。其家庭经济状况的特点：家庭的整体承受风险的能力较低。现金流稳定，但较小。家庭无其他额外压力，夫妻俩都有基本的保险。两年后要孩子，生活费用会大幅上升。

理财建议

基于以上情况，对张女士建议如下：

维持按揭贷款的供房方案。主要因为家庭组建不久，底子较薄，抗风险能力较差，所以可以考虑将还贷的压力分摊。

考虑到张女士保守的投资理念和目前的经济状况，可以选择的有银行存款、货币市场基金、国债。对于其家庭424 00 元的净收入，具体的配比关系，建议 50 ％作国债投资（约212 00 元）， 40 ％投资货币市场基金（约 16960 元）， 10 ％作银行定期储蓄（ 4240 元）。

投资国债

从流动性考虑，建议买入记账式国债，国债年限以 3 年－ 5 年的中期国债为宜，票面利率较高，每年投资一笔，几年以后，国债便可以滚动操作了，这样，就实现了每年都投资国债，每年都有国债到期。

投资货币市场基金

货币市场基金收益率为 3 ％左右，相当于短期国债，天天计息，按月转本。即使是急需用钱，也可以随时赎回，没有任何费用且免税。

通过这样的稳健投资规划， 5 年后，张女士不仅能轻松还完房贷，还拥有一笔可观的财富了。

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