钱先生今年33岁在国企，年税后收入20－30万左右，张女士在外企工作，年税后收入20万.均有三险一金，住房公积金每月共4500，未购买任何商业
保险，双方均由公司购买40万意外险。
父母都有退休工资及医疗保险，每年给父母2万。尚未有小孩，但准备35岁前生育，张女士可能会停职在家一年左右。
现有住房两套，一套位于市内，80平米，市值40万；另一套距市中心10公里，160平米，市值45万，均无贷款。有汽车两辆，分别折价为3万和18万。其它资产：现金存款105万，股票3万。开销：每年15万。
理财目标：
1.希望在3年内再购买一套市中心住房，约150万左右
2.为孩子教育费用做一定的储蓄
3.希望为养老早做打算，计划一些低风险收益高于存款的保本投资
家庭理财建议
理财目标1 实现方式：如果3年后希望能购买一套150万左右的商业住房。那么你每年需要积累大概50万的存款，让我们先来看一下，你现在个人存款，收入和支出情况。 收支状况分析：家庭年收入在40万到50万之间，我们以45万为准。家庭的年支出是15万元。那么我们就用45万的收入减去15万的支出，家庭的年节余是30万。 如果2年后，也就是准备35岁之前生育，那么就会增加家庭的生活开支，我们假设一年会增加2万的支出，而且由于生宝宝那一年，有可能怀孕期前6-7个月会带薪工作，到产假的时候就需要依靠生育保险和公司福利，你的个人收入变成一年10万左右。所以3年后家庭的收入总和为70万左右。那和150万的购买房屋目标还差80万的资金缺口。这80万可以从105万中挪用出来或是选择贷款，而每年支付的贷款利息，就可以从把老房子出租出去的租金中赚取，这样就可以以房养房。
理财目标2
实现方式：可以为孩子每月强制性存入一笔教育费用，或是直接购买少儿教育保险。
收支状况分析：以太平洋人寿的太平盛世·状元红两全保险（分红险）为例 年龄1岁，交费10，保费10万，教育金给付方式有2种，供被保险人在领取前选择。 1)、被保险人生存至18、19、20、21周岁合同生效日对应日时，保险人分别按保险金额的30％给付大学教育金，本合同继续有效。 2)、被保险人生存至18周岁合同生效日对应日时，保险人一次性给付留学备用金，每份金额为人民币19408元（男）、人民币19135元（女），本合同终止。 创业金给付方式有2种，供被保险人在领取前选择。 1)、被保险人生存至25周岁合同生效日对应日时，保险人按保险金额的50％给付创业金，本合同继续有效。 2)、被保险人生存至25周岁合同生效日对应日时，保险人一次性给付创业金，每份金额为人民币8840元（男）、人民币8560元（女），本合同终止。 身故或全残保障： 1)、 被保险人于18周岁合同生效日对应日前身故或全残，保险人按所缴保费无息给付身故或全残保险金，本合同终止。 2)、被保险人于18周岁合同生效日对应日至25周岁合同生效日对应日前身故或全残，保险人按保险金额的2倍给付身故或全残保险金，本合同终止。 3)、被保险人于25周岁合同生效日对应日及以后身故或全残，保险人按保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止。 这样，孩子到18岁之前的基本教育费用，就有了保障，富裕的部分可以让孩子自己支配，并培养孩子的财商。 理财目标3 实现方式：主要是以退休前的投资，储蓄，退休后的子女教育，和社会、商业个人养老保险这几个方面来保证和提高养老的生活品质 收支状况分析：按你们现在的需求家庭投资需求分析，可以以投资
银行人民币结构性理财产品，国债，货币
基金和个人商业养老保险，以及债券基金为主要的投资组合。 可以用年收入的5%左右，为自己的爱人和自己购买个人商业养老保险。用家庭年节余的60%和剩余家庭资产的25万中70%用于长期购买银行人民币结构性理财产品和国债。用25万元中的30%存入银行活期帐户，可以作为家庭的紧急支出备用金。家庭年节余的25%可以用来购买货币基金，而剩余的15%可以选择以委托方式为主的指数基金或是债券基金。
家庭理财目标实现说明
强烈建议你们，控制好自己的家庭支出。首先，不管你是赚多少钱，我们作为工薪阶层，财富的积累还是源于自己的支出和收入。如果自己的收入增长的很慢，而现在的财富积累又不能满足现状，不如好好的控制一下自己的支出，这样才是你们加快财富积累的唯一方法。假设你一天能省出50元，一年下来就有18000元，小孩子的生活费用全部出来了，而你们每个月的生活支出上只不过少了1500元。如果是200元，一年就是72000，都能买2辆QQ了，而家庭的每月支出只是少了6000。现在一般有车一族的家庭，大概月支出控制在4000-6000之间，希望你们能够参考一下这个数据，根据自己的消费偏号，生活方式等调整一下现在支出的情况。
家庭理财规划风险提示
投资总是有风险的，风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定，即非系统性风险；另一方面则可能存在一定的系统性风险，如政策变动、不可抗力等。
作为以保护客户利益为前提的理财计划，首先考虑的是客户投资本金的安全，还包括流动性风险等，其次要符合客户对于风险的承受能力，并根据不同的年龄、职业和收入状况来制定相应的理财计划。本计划在充分考虑王先生家庭的实际收入、所处的人生阶段等各个方面制定的
理财方案。
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