有房无存款 我家咋理财

      一读者：我和我先生今年都是31岁，在厦门工作。我先生在事业单位，月收入为4000元（未扣社保及公积金，税前）。我在外企上班，月收入为2200元（税后）。两人均有社保，没有商业保险，目前家庭日常生活支出约为1500元/月。我们的小孩将于今年11月出生。我们自有固定住房，无负债，有现金10000元。我们计划从5月份起每月存款3000元。请问，从现在开始我们家庭该如何理财？

　　每月坚持定投攒钱

　　交通银行厦门分行营业部沃德财富中心理财师 游艺

　　随着新生儿的诞生，家庭主要消费期即将来临，理财的主要内容是合理安排支出，适当投资。

　　根据现行社保和公积金缴存比例计算，在扣除社保和公积金后，先生的税后收入大致为3000元/月，太太的税后收入为2200元/月，整个家庭月收入为5200元。家庭生活每月支出1500元，盈余3700元，储蓄率达到71.15%，偏高。而随着小孩的出生，生活支出将增加，预计每月增加1500元左右。因此月盈余为2200元，储蓄率为42.31%，较为合理。

　　建议将现有10000元现金作家庭应急金，以备各种不时之需。而从现在到11月，这个家庭可存下22200元，这笔钱可用于小孩出生的各项费用。

　　家庭月盈余则可通过基金定投的方式进行储蓄，建议将股票型基金、平衡型基金和债券型基金的投资比例控制为5：3：2。按照年收益10%计算，18年后可达到132.4万元。到时候可取其中的部分作为小孩的教育基金，剩余部分继续投资，基金定投仍然继续。这笔投资的余额作为夫妻两人的退休基金。

　　同时，夫妻可以考虑增加买房计划，如5年后买房。

　　风险管理放首位

　　中国银行厦门分行湖里理财中心理财师 陈丽杰

　　人生有四大理财目标：消费、购房、子女教育和退休。这个家庭目前的主要任务是为即将出生的小孩储备教育金，保障现金流。

　　先生的工资收入税后并扣除社保、公积金后余3000多元，加上太太的工资，扣除每月1500元的支出后，家庭在短期内每月可储蓄3000元。但小孩出生后要增加不少开支，到时可能要适当调整储蓄金额。

　　这个家庭应该把风险管理放在首位，对家庭经济收入来源的主要支柱方，除办理社保外，还应补充意外险、寿险和健康险等，综合保障额度应达到家庭年收入的8倍左右，加强家庭在经济上的整体抗风险能力。

　　其次，建立孩子养育储备金。短期内可每月拿出1000元左右的资金为孩子办理定期投资，比如，基金、债券、零存整取等都可以。

　　此外，投资方面应注意控制风险，分散投资。投资资产与净资产的比率宜控制在50%以下。

　　仅仅投资于银行存款和债券型基金，在目前市场状况下连通胀都抵御不了，更不用说保值增值。建议选1至2只偏股型基金做定投，每月投资1000元至2000元，作为教育基金。（记者 林劭彦）

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